Ist ein E-Bike Versicherung Vergleich sinnvoll oder reicht der Einschluss in die Hausratversicherung?

E-Bikes erfreuen sich seit Jahren großer Beliebtheit. Gleichzeitig steigen jedoch auch die finanziellen Risiken durch Diebstahl oder Beschädigung.

Viele Besitzer stellen sich daher die Frage, ob sie eine eigenständige E-Bike Versicherung abschließen sollten oder ob der Fahrraddiebstahl-Schutz innerhalb der gängigen Hausratversicherung bereits ausreichend ist.

Die Antwort hängt vor allem davon ab, welche Risiken abgesichert werden sollen, wie das E-Bike genutzt wird und wie das persönliche Sicherheitsbedürfnis ist.

Was ist überhaupt ein E-Bike?

Streng genommen sind die meisten verkauften Elektrofahrräder gar keine E-Bikes, sondern Pedelecs, die – abgesehen von einer Schiebe- und Anfahrhilfe – nur beim Treten bis 25 km/h eine Unterstützung durch den Elektromotor bieten. Sie benötigen kein Versicherungskennzeichen, gelten rechtlich als Fahrräder und sind damit versicherte Sachen der Hausratversicherung. Nicht versichert sind dagegen sogenannte S-Pedelecs mit Tretunterstützung bis 45 km/h und E-Bikes im rechtlichen Sinn, die auch ohne Treten mit dem Elektromotor fahren. Sie sind Kraftfahrzeuge, also Mofas oder Kleinkrafträder, benötigen zwingend eine Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung und können zusätzlich über eine Kaskoversicherung abgesichert werden.

Hausratversicherung oder E-Bike Versicherung: die versicherten Gefahren

Versicherte Gefahren der Hausratversicherung

Der wichtigste Unterschied zwischen Hausratversicherung und E-Bike Versicherung besteht darin, welche Gefahren versichert sind. E-Bikes ohne Versicherungskennzeichen sind zwar stets versicherte Sachen in der Hausratversicherung, aber die Hausratversicherung schützt nur gegen bestimmte versicherte Gefahren. Das sind zum Beispiel Brand und Einbruchdiebstahl. Kommt das E-Bike bei einem Brand im Fahrradkeller des Hauses zu Schaden oder wird es aus der zum Haus gehörenden verschlossenen Garage entwendet, zahlt die Hausratversicherung den Schaden, und zwar ohne einschränkende Entschädigungsgrenzen bis zur Höhe der Versicherungssumme. Auch im Rahmen der Außenversicherung, zum Beispiel im Urlaub, besteht Versicherungsschutz, wenn eine versicherte Gefahr zum Schaden geführt hat.

Baustein Fahrraddiebstahl in der Hausratversicherung

Viele Fahrraddiebstähle geschehen nicht durch einen Einbruch, sondern im öffentlichen Raum. Wird ein ordnungsgemäß abgeschlossenes E-Bike vor dem Supermarkt, Bahnhof oder Arbeitsplatz gestohlen, handelt es sich aus versicherungsrechtlicher Sicht um einen sogenannten einfachen Diebstahl. Wer sein Fahrrad oder E-Bike außerhalb verschlossener Räume abstellt, zum Beispiel beim Einkaufen, vor einer Gaststätte oder am Kino, benötigt deshalb in der Regel den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl. Hier gilt es, mit einem weit verbreiteten Missverständnis aufzuräumen: Dieser Baustein macht nicht das Fahrrad oder E-Bike zur versicherten Sache, denn das ist es ohnehin. Es ergänzt nur die versicherten Gefahren um den einfachen Diebstahl, also Diebstahl ohne einen Einbruch in ein Gebäude.

Allerdings ist der Versicherungsschutz über den Zusatzbaustein bei vielen Versicherern nicht so weitgehend wie die Deckung bei einem Einbruch. Insbesondere gelten Entschädigungsgrenzen, die üblicherweise in Prozent der Versicherungssumme festgelegt werden. Für ein einfaches Fahrrad mögen die Grenzen vielleicht gerade noch ausreichen, für ein wertvolles E-Bike ganz sicher nicht. Dazu ein Beispiel: Eine Wohnung mit 100 m² Wohnfläche wird üblicherweise mit einer Summe von 65.000 € versichert. Bei vielen Versicherern ist der Standard, einfachen Diebstahl von Fahrrädern mit 1 % der Versicherungssumme abzusichern. Das sind gerade einmal 650 €, und selbst mit der kostenfrei enthaltenen Vorsorge von 10 % kommt man nur auf 715 €. Für ein durchschnittliches E-Bike sollte – abhängig von der Wohnfläche – also eine deutliche höhere Entschädigungsgrenze vereinbart werden, zum Beispiel 5 % oder 10 %. Nutzen Sie unseren Versicherungsvergleich Hausratversicherung, um einen geeigneten Versicherungsschutz auch für höherwertige E-Bikes zu finden.

Darüber hinaus sollte geprüft werden, ob der Versicherer noch eine sogenannte Nachtzeitklausel verwendet. Diese veraltete Regelung sieht vor, dass in bestimmten Nachtstunden, meist 22 Uhr bis 6 Uhr, kein Versicherungsschutz besteht, wenn das Fahrrad im Freien abgestellt wird und sich nicht mehr in Gebrauch befindet, also keine Rückfahrt mehr geplant ist. Moderne Tarife verzichten aber mittlerweile auf solche Einschränkungen.

Erweiterter Schutz durch die E-Bike-Versicherung

Eine eigenständige E-Bike Versicherung geht deutlich weiter als die Absicherung durch die Hausratversicherung und den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl. Viele Tarife leisten auch bei Vandalismus, Unfällen, Sturzschäden, Bedienungsfehlern oder Schäden an Akku und Motor. Teilweise sind sogar Verschleißleistungen oder ein Schutzbrief mit Pannenhilfe enthalten. Abgesichert werden muss der gesamte Kaufpreis des E-Bikes einschließlich des mitversicherten Zubehörs. Nach diesem Wert und dem Deckungsumfang wird der Beitrag für die E-Bike Versicherung berechnet.

Wer einen E-Bike Versicherung Vergleich durchführt, wird schnell feststellen, dass die Leistungsunterschiede erheblich sein können. Die Tarife unterscheiden sich unter anderem hinsichtlich folgender Punkte:

• Versicherung von Diebstahl und Raub
• Absicherung von Akku, Motor und Elektronik
• Leistungen bei Sturz- und Unfallschäden
• Schutz bei Vandalismus
• Verschleißregelungen
• Pannenhilfe und Mobilitätsleistungen
• Selbstbeteiligungen und Höchstentschädigungen
• Geltungsbereich im In- und Ausland

Dadurch ist ein direkter Preisvergleich allein wenig aussagekräftig. Manche Tarife konzentrieren sich nahezu ausschließlich auf den Diebstahlschutz, während andere eher einer Vollkaskoversicherung für das E-Bike ähneln.

Warum der Einschluss in die Hausratversicherung oft die günstigere Lösung ist

Soll das E-Bike hauptsächlich gegen Diebstahl abgesichert werden, ist der Einschluss des Fahrraddiebstahlrisikos in die Hausratversicherung häufig deutlich günstiger. Der Grund liegt auf der Hand: Es wird kein eigenständiger Vertrag benötigt, es gibt keinen teuren Schutz für Leistungen, die Sie gar nicht brauchen. Stattdessen wird lediglich ein bestehender Versicherungsschutz auf das zentrale Risiko, den Diebstahl, erweitert.

Hausratversicherung Fahrraddiebstahl Vergleich

Wann eine eigenständige E-Bike Versicherung sinnvoll sein kann

Trotz der Vorteile einer Hausratversicherung gibt es Situationen, in denen eine separate E-Bike Versicherung durchaus sinnvoll sein kann. Wer auf Leistungen wie Pick-up-Service, Reparaturkostenübernahme oder Allgefahrendeckung Wert legt, wird – mit wenigen Ausnahmen – nur bei einer eigenständigen E-Bike Versicherung fündig. Gründe für eine E-Bike Versicherung sind beispielsweise:

• sehr hochwertige E-Bikes mit Kaufpreisen im fünfstelligen Bereich
• intensive berufliche oder tägliche Nutzung
• Wunsch nach Schutzbrief- und Pannenleistungen
• Absicherung von Akku-, Elektronik- oder Sturzschäden
• Bedarf an einer umfassenden Allgefahrendeckung

In diesen Fällen stehen nicht nur Diebstahlrisiken im Vordergrund, sondern auch Reparaturkosten und Nutzungsausfälle.

Ein möglicher Nachteil der E-Bike Versicherung kann aber die Definition des Ersatzwerts im Schadenfall sein. Die Hausratversicherung ist eine Neuwertversicherung. Ersetzt wird der Neupreis des E-Bikes zum Schadenzeitpunkt, auch wenn das E-Bike schon einige Jahre alt und/oder der Preis seit dem Kauf gestiegen ist. Spezialversicherungen sind oft weniger großzügig – es kann zum Beispiel eine Beschränkung auf den Kaufpreis und Abzüge für Alter und Abnutzung, speziell beim Akku, geben.

E-Bike Versicherung Vergleich

Fazit: Für viele E-Bike-Besitzer reicht die Hausratversicherung aus

Ein E-Bike Versicherung Vergleich kann sinnvoll sein, um die am Markt erhältlichen Leistungen kennenzulernen. Dennoch benötigt nicht jeder E-Bike-Besitzer automatisch eine eigenständige Spezialversicherung. Wer in erster Linie den finanziell schwerwiegendsten Schadenfall, nämlich den Diebstahl des E-Bikes, absichern möchte, ist häufig bereits mit einer leistungsstarken Hausratversicherung inklusive Fahrraddiebstahl-Baustein sehr gut versorgt. Voraussetzung ist, dass die Entschädigungsgrenze ausreichend hoch gewählt wird und keine veralteten Einschränkungen wie eine Nachtzeitklausel gelten.

Nur wenn zusätzliche Leistungen wie Schutzbrief, Pannenhilfe, Akku- und Elektronikschutz oder eine umfassende Allgefahrendeckung gewünscht werden, bietet eine eigenständige E-Bike Versicherung spürbare Mehrwerte. Für viele Privatpersonen ist der Fahrraddiebstahl-Einschluss in der Hausratversicherung jedoch die wirtschaftlich sinnvollere und zugleich preiswertere Lösung.